实行棉花保险的动力和阻力

　　近年来，新疆维吾尔族自治区在国家关于积*推进政策性农业保险的精神指导下，初步探索出了“政府支持，保险公司经营，有关各方共同参与”的政策性棉花保险经营道路，得到地方政府和广大棉农的高度认可。2007年，在国家和自治区财政补贴的引导下，新疆的棉花政策性保险发展迅速，全疆棉花承保面积(不包括生产建设兵团)达1068万亩，占棉花播种面积的80％以上。从实践来看，棉花政策性保险有力地推动了新疆棉花产业的发展。　
　　　新疆棉花政策性保险的主要作用解决了农民不愿意大面积种植的问题棉花是新疆地区的传统产业，一些农民世世代代都种棉花。但是，新疆的绝大部分地区年年都有自然灾害，在与自然抗争的过程中，棉农基本都是自己独立承担自然灾害造成的损失，向棉花政策性保险的出现，大大提高了农民扩大棉花种植面积和开垦棉花种植区域的信心和决心。例如，沙湾县金沟河镇北头道河子村的一位村民，其棉花种植面积由2005年的20亩增加到2007年的100亩。他说：“我靠种棉为生，并不希望棉花受灾。看到了国家推行棉花的政策性保险，我就敢多种些棉花。即使出现了大面积的受灾，有了棉花保险，我也不至于血本无归。”　　
　　解决了地方政府不愿意主动推动棉花产业发展的问题尽管棉花是新疆大部分地区的主导产业，但是部分地方政府对推进棉花产业发展面临着两难境地，一方面担心出现大面积自然灾害导致棉花减产影响农民增收，另一方面也担心棉花过剩出现卖难的问题。目前，由于国内外棉花市场总体较好，棉花卖难的问题已经有所缓解。各种自然灾害仍然困扰地方政府发展棉花产业，在南疆部分贫困地区这一问题更加突出。国家推进棉花政策性保险的试点，促进了人保公司再一次与地方政府合作。　　
　　解决了信贷机构不愿意提供贷款的问题棉花的种植需要较多的物化成本投入，随着棉花种植技术和规模化水平的提高，对种植棉花的设施投入也在不断增加。例如，农民为种植棉花而兴建大棚、膜下滴灌设施等都需要大量的资金投入，还有化肥、农药等生产资料也需要大量投入。对小规模种植的农民来说，大部分可以自行解决资金问题；对大规模种植的农民来说，只能依靠信贷机构来提供贷款资金。开展棉花政策性保险，有力地缓解了信贷机构的贷款风险，使得棉农更加容易获得贷款，也能够获得更多的贷款。　　
　　促进了农村社会经济稳定新疆每年都会出现多次自然灾害，北疆地区在5月20日以前都可以补种棉花，少的补种二三次，多的达到5次，灾害出现以后，救灾资金和贷款资金如果不能及时到位，农民因为缺乏补种购买种子等生产资料的资金，可能会延误农时，造成更大的损失。而投保了政策性保险的棉农，遭受灾害以后，保险公司及时提供了赔付资金，帮助农民抢抓了农时，减少了灾害损失。截至2007年8月，人保巴音郭楞蒙古族自治州分公司尽管只收到了2061万元保险费，但是已经给予农民赔付了3126万元，及时为农民提供了补种的费用，确保了农时，促进了农村社会经济的稳定。　　
　　新疆棉花政策性保险面临的突出问题承保的风险面仍然较窄从新疆人保分公司承保的棉花风险来看，主要是对棉花生产中的风灾、霜冻、雹灾和洪水4种灾害进行承保，除此以外的风险均不在承保之列。实际上，新疆的自然灾害远不止这些，直接影响北疆地区棉花生长的灾害还有初春时的倒春寒、5月中旬前后的低温冻害、7月中旬至8月中旬的过量雨水等等。这些灾害对棉花生长的影响也非常突出，其造成的损失甚至是毁灭性的。5月下旬以后出现灾害，已经不能补苗了，7月至8月时的物化劳动投入达到*高。如果在上述时段出现灾害，即使获得赔付也远远不及投入的资金。调研发现，绝大部分农民认为，哪怕是提高一点保费，也希望保险公司能够扩大承保的风险面。　　
　　各级财政的资金到位迟2007年国家决定在新疆部分地区开展棉花政策性保险试点，中央和自治区财政对棉农投保的保费给与50％的补贴。个别地方政府为了进一步加快棉花政策性保险，承诺了地方财政承担一部分甚至全部保费，各地的人保公司据此收取农民应该交纳的那部分保费。但是，由于多方面的原因，各级财政的资金到位十分滞后。人保公司与棉农于3月至4月就已经签订了保险合同，而中央和自治区的保险补贴资金到9月还没有到位，全疆只有个别县市财政补贴资金已经到位。这样，即使把从农民那里收上来的保费全部赔掉，也解决不了问题，个别地方的保险公司只能从其他保费中拆借棉花保险赔付资金。这些补贴资金到位迟，直接影响了保险公司的赔付能力和进一步做好棉花政策性保险的信心。　　
　　农民的积*性调动不够有的农民认为，保险公司所确定的物化成本太低，根本不及其物化投入的一半，甚至希望自己再多交一点保费，适当提高保险金额。但是，仍然有部分农民存在投保意识不强的问题。主要原因：一是经济基础薄弱，自身的承担能力差；二是受宗教观念影响，认为灾害是老天赐予的，自己受损失是无法避免的：三是存在侥幸心理，能躲过就尽量躲过。正因为农民的积*性不高，导致农业保险的收费仍然十分困难。　　
　　保险公司经营赔付率高由于有的灾害发生是局部的，而绝大部分灾害的发生往往是成片的，保险公司经营棉花保险的赔付率十分高。2007年相对以前来说是个小灾年，截至2007年8月，全新疆棉花保险的简单赔付率就达80％。另外，由于新疆幅员辽阔，保险公司在经营棉花保险过程中，其开展业务、查勘定损、理赔等经营管理费用都很高，占到保费的30％以上，高赔付率和高成本直接影响了保险公司持续经营棉花保险的积*性。　　
　　灾害损失的查勘定损难新疆棉花生长期内受灾时期主要集中在4月至5月，在不同的时期，种植棉花所投入的物化成本是不同的，保险赔付只能补偿受灾时物化投入的一部分，而不是全部保额，对此，农民往往不能理解。另外，出现灾害以后，各地的保险公司一般都能够**时间出现在灾害现场，但是仅仅靠各地保险公司的定损，往往难以得到棉农的认可，地方农业部门和农技专家参与不够在一定程度上影响了定损的效果。　　
　　进一步推进棉花政策性保险的几点建议财政资金应该尽快到位从长远看，棉花种植保险为棉农解除种植的后顾之忧，进一步巩固棉花在新疆的战略地位，促进棉农稳定增收将起到十分重要的作用。因此，中央和自治区的财政补贴棉花政策性保险的资金应该在每年6月份到位，一方面确保保险公司能够及时将赔款送到农民手中，另一方面也给地、县党委政府吃下“定心丸”。同时，各级财政要保证这部分补贴资金每年都能够稳步增长，扩大保险补贴范围。　　
　　多种途径保护保险机构持续经营的积*性政策性农业保险是国家支持农业发展的重要手段，不仅是保险公司的业务，更是政府的责任。因此，必须采取多种途径给予保险经营机构适当的支持，例如，给予保险公司必要的保险经营管理费补贴，积*帮助保险公司开展保险业务，协助保险公司查勘定损，开展保险理赔，为经营棉花政策性保险的保险公司开辟优良险种业务等等，确保保险公司有持续经营政策性棉花保险的动力。　　
　　逐渐扩大承保责任保险公司要探索在不同的灾害地区采取差异化的棉花保险发展措施。例如，在南疆地区较少出现霜冻，就可以减少承保霜冻灾害的责任，适当增加其他的承保责任：在北疆地区出现较多的暴雨和低温冷害，就可以探索适当提高费率，增加这些灾害的承保责任。通过扩大承保责任，逐步提高赔付水平，夯实棉花保险的群众基础。